Страхування від «прильотів»: чи можна захистити житло від військових ризиків
Українцям пропонують програми страхування житла від наслідків можливих «прильотів». Розібралась, які квартири застрахують від ризиків війни та на що можуть розраховувати власники таких полісів.
Які ризики покриває поліс
Донедавна наслідки пошкодження квартир та будинків через військові дії не входили у перелік страхових випадків. Але нові реалії вимагають нових рішень, тому деякі страхові компанії розширили власні програми захисту житла і запропонували поліси, за якими можна отримати відшкодування не тільки за «стандартними» ризиками (як то пожежа, залиття водою, стихійні лиха, протиправні дії третіх особ та відповідальність перед третіми особами), а ще й за воєнними. В залежності від компанії, до них відносять:
пошкодження через падіння ракет, БПЛА, дронів, баражуючих боєприпасів та їх уламків
пошкодження через вибухи боєприпасів та бомб
пошкодження через вплив інших засобів війни.
Зауважу, що у кожній компанії перелік таких страхових випадків - свій. Деякі з них покривають збитки лише від того, що «валиться з неба» (ракети, БПЛА, дрони та їх уламки). Хтось включає до страхових випадків ще й пошкодження від наземної зброї. Але жоден страховик не платитиме за пошкодження чи руйнування нерухомості через застосування ядерної, біологічної або хімічної зброї - в усіх страхових компаніях (СК) вони є виключенням зі страхового випадку.
В опції «страхування житла від воєнних ризиків» є і інші обмеження. Зокрема таке страхування недоступне для квартир та будинків, які розташовані на кордоні з країною-агресоркою, на непідконтрольних Україні територіях, в «сірій зоні» чи неподалік (на відстані 50-100 км, залежно від умов конкретної СК) від лінії фронту. Також деякі СК не застрахують житло, яке розташоване поблизу військових чи інфраструктурних об'єктів. На додаток, якщо на момент настання страхового випадку застраховане майно опиниться на території активних бойових дій чи на територіях, на яких не діє українська влада, страхова може відмовити страхувальнику у відшкодуванні збитків.
Що буде застраховано
Поліс з захистом нерухомого майна від воєнних ризиків обіцяє страхувальникам виплати в разі знищення чи пошкодження:
конструктивних елементів квартири чи будинка (стін, покрівлі, інженерного обладнання тощо);
внутрішнього оздоблення (покриття стін, підлоги, стелі тощо);
майна (меблів, техніки тощо).
Сума страхування та виплати
Якщо говорити про стандартні електронні поліси, то їх сума покриття становить від 250 тис. грн до 2 млн.грн. В цьому діапазоні захисний поліс «виписують» дистанційно, надавши страховій мінімальний пакет документів. В нього, зазвичай, входять дані про страхувальника та вигодонабувача та загальні відомості про об'єкт страхування.
Можна обрати і більшу суму захисту (до 10 млн грн, в залежності від страхової), але в цьому випадку компанія має оглянути та оцінити квартиру/будинок та його наповнення. Зазвичай, така послуга надається за рахунок страховика - але, звісно, деякі компанії можуть наполягати на компенсації їх витрат.
Зауважу, що страхувальникам не варто розраховувати на те, що після настання страхового випадка вони отримують повну суму страхової виплати. Якщо, припустимо, повністю зруйнована квартира була застрахована на 2 млн грн., страхувальник отримає дещо меншу суму виплат. Справа в тому, що в полісах страхування нерухомості завжди передбачена франшиза - та частина збитку, яку компанія не відшкодовує. Це може бути як фіксована сума, так і відсоток від страхової суми (зазвичай 0,5-5% страхової суми), в залежності від умов укладеного договора. Зазвичай франшиза не перевищує 1-5% страхової суми.
Крім того, СК можуть встановлювати ліміти покриття збитків за воєнним ризиком в залежності від «класа» застахованого майна. Наприклад, ліміт відшкодування за пошкодження/знищення конструктивних елементів може становити 50-80% страхової суми, елементів оздоблення - до 50%, рухомого майна - 20-30%. Також СК може встановити максимальні суми виплат за пошкодження чи знищення кожного застрахованого предмета мебелі. Точні ліміти відшкодувань мають бути вказані в договорі зі страховою.
Є і ще один нюанс, який впливає на суму страхової виплати. Якщо за пошкоджену чи знищену квартиру будуть отримані виплати з інших джерел (єВідновлення чи інші державні та місцеві програми), то страхове відшкодування буде зменшено на їх суму.
Вартість поліса
Вартість поліса страхування квартири чи будинка, який включає захист від воєнних ризиків, обійдеться в 2-3 рази дорожче, ніж поліс без покриття цього ризику.
Ціна полісу буде залежати від:
періоду страхування (він може становити від 1 до 12 місяців);
ліміту покриття (від 250 тис. грн);
цінової політики страхової компанії.
Загалом, річний поліс захисту квартири в тому числі і від прильотів обійдеться страхувальнику приблизно в 2,2-3 тис. грн при ліміті покриття збитків на суму 250 тис. грн, і приблизно в 7,5-9 тис. грн при страхуванні житла на суму 1 млн грн.
Хто застрахує майно «від прильотів»
Наразі в України працює біля 100 страхових компаній, але поліси, які включають відшкодування збитків від руйнувань та пошкоджень нерухомості саме від ризиків війни пропонують:
СК ІНГО
СК «Арсенал Страхування»
СК ARX (страхує лише будинки)
СК Місто
СГ Оберіг
Проте цілком ймовірно, що незабаром аналогічні поліси з'являться і в інших компаніях, адже запит від українців на страхування «від прильотів» активно зростає.